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重庆三峡银行冲击IPO前景几何? 房地产贷款投放加大不良压力犹存

  截至2019年末,同业资产配置规模有所下降,余额为241.36亿元,其中,拆出资金余额167.65亿元,交易对手主要为金融租赁和消费金融公司等非银金融机构;买入返售金融资产余额66.05亿元,质押标的为政府债券和金融债券。   值得注意的是,2019年末业不良率为1.29%,关注类占比为6.01%,建筑业不良贷款率为1.72%,关注类贷款占比3.33%。   似乎地方银行上市的暂停键又遭按下了,从2019年4月至今没有一家地方银行IPO获准通过,截至今年6月初,有17家银行正在排队等候。   2018年不良贷款的处置使得逾期90天以上的贷款余额与不良贷款余额的比例大幅下降,而这也说明重庆三峡银行逾期贷款增加主要是90天以内的逾期增加,即新增逾期增加。   根据重庆三峡银行2019年年度报告,报告期内该行实现营业收入44.92亿元,同比增长18.94%;利润总额21.45亿元,同比增长33.94%;净利润16.05亿元,,同比增长25.42%;资产总额2083.85亿元,同比增长1.81%。   重庆三峡银行2019年营业收入和净利润都有较大幅度增长,不过,实际上该行净利润增速并不稳定,近三年来起起伏伏,同时息差水平偏低。   重庆三峡银行面临的资产质量下行压力也值得警惕。   其关注类贷款2019年为42.46亿元,较2018年的19.49亿元涨幅高达84.85%,意味着该行未来不良增加的压力仍存。同时,逾期贷款也在增加。重庆三峡银行称受宏观经济下行影响,中小企业面临市场逐渐萎缩、资金流日益紧张等情况,部分中小企业承受能力较弱,开始出现逾期。2019年该行逾期贷款增加了4.68亿元。   《投资时报》研究员还注意到,该行资产质量也面临下行压力。2019年年报显示,重庆三峡银行当年关注类贷款、逾期贷款增加,且不良双升。2018年该行已经转让处置了近30亿元不良贷款,虽然拉低了2019年90天以上逾期贷款,但也未能阻止逾期贷款继续增长的脚步。资产质量下行预期的同时,重庆三峡银行的拨备覆盖率水平也不高,仅为169.25%,而拨备覆盖率的第一道监管红线是150%。   另外,该行贷款损失准备增幅也比较大,2019年重庆三峡银行贷款损失准备为18.97亿元,同比增长38.27%,即增长了近4成。贷款损失准备2018年大幅下降,主要原因是2018年大规模转让不良贷款,该行2018年通过不良资产收益权转让的方式处置了不良贷款28.68亿元;2019年通过现金收回不良贷款2.64亿元,同时又核销不良贷款1.94亿元。   “重庆三峡银行贷款行业集中风险不显著,但和建筑业贷款占贷款总额的比重相对较高,需关注房地产市场波动对信贷资产质量形成的影响。”联合资信表示。   关注类贷款、不良贷款率、逾期贷款的增加都意味着重庆三峡银行资产质量出现下行的迹象。   房地产贷款  《投资时报》研究员发现,重庆三峡银行息差水平并不高,营业收入的增长也不是靠利息收入来提升。 重庆三峡银行关注、不良、逾期贷款变化趋势  即便如此,仍挡不住地方银行排队的热情,6月份又有两家银行上市材料遭接收,分别是广州银行和重庆三峡银行。   评级机构联合资信研究显示,2015年至2017年,商业银行存贷款业务在激烈的市场竞争环境下,银行业净息差水平逐年下降,2018年下半年以来,得益于资金市场利率下行,环节了银行融入资金利息支出的负担,一定程度上使银行净息差水平有所回升。2019年,我国商业银行净息差为2.20%,同比上升0.02个百分点。   联合资信研究还显示,预计2020年,商业银行将继续压缩收益较高的非标投资,LRP机制的持续推进将引导其通过比目前更低的利率为小微和民营企业提供资金,整体净息差改善空间小。 重庆三峡银行前五大贷款行业分布(单位:%)

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